7月24日，黑龍江銀保監(jiān)局一次批復(fù)同意農(nóng)業(yè)銀行哈爾濱分行旗下5家支行終止?fàn)I業(yè)。這或許只是近年來商業(yè)銀行網(wǎng)點布局調(diào)整的一個縮影。
統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，已經(jīng)有1741家網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)，其中僅六大行就603家；與此同時也有1336家網(wǎng)點開業(yè)，六大行有217家，合計來看六大行凈關(guān)閉網(wǎng)點386家，占全部銀行中的大部分。
具體來看，六大行中農(nóng)業(yè)銀行凈關(guān)閉網(wǎng)點達(dá)117家，數(shù)量*多；交通銀行、建設(shè)銀行、中國銀行凈關(guān)閉網(wǎng)點超過50家，工商銀行、郵儲銀行相對較少。
“一方面，近年來隨著各家銀行線上化經(jīng)營能力的提升，很多業(yè)務(wù)不需要在網(wǎng)點就能辦理，線下業(yè)務(wù)辦理的需求在大幅減少，促使銀行改革業(yè)務(wù)流程和調(diào)整人員布局；另一方面，每家銀行的網(wǎng)點布局也要考慮到經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，當(dāng)某個網(wǎng)點經(jīng)營成本超過收益時，適當(dāng)調(diào)整布局也是很正常的現(xiàn)象。”一位銀行業(yè)人士對財聯(lián)社記者解釋。
年內(nèi)1700多家銀行網(wǎng)點關(guān)閉
銀保監(jiān)會金融許可信息系統(tǒng)顯示，截至7月27日，全國商業(yè)銀行共關(guān)閉1741家網(wǎng)點，其中六大行占603家。具體來看，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行關(guān)閉網(wǎng)點超過100家，其他三家大行也在60家之上。
不過，同期也有1336家銀行網(wǎng)點開業(yè)，其中六大行217家，合計來看，截至7月27日六大行凈關(guān)閉網(wǎng)點386家，占比全部銀行的比例達(dá)95.31%。同時，對比六大行2019年末全部網(wǎng)點數(shù)量來看，實際關(guān)閉網(wǎng)點占比并不高。
“現(xiàn)在到網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)的基本都是老人居多，業(yè)務(wù)人員也會親手教他們?nèi)绾问褂檬謾C(jī)客戶端辦理業(yè)務(wù)，實在教不會的，還是可以去柜臺辦理業(yè)務(wù)，但是柜臺數(shù)量比以前大幅減少了。”一位農(nóng)業(yè)銀行深圳地區(qū)的信貸經(jīng)理對財聯(lián)社記者表示，并以其工作舉例稱，如果客戶有貸款需求，對公客戶一般會上門服務(wù)，個人貸款大部分也能在網(wǎng)上進(jìn)行。
記者了解到，近年來農(nóng)業(yè)銀行以“四減兩增一改”（減網(wǎng)點面積、減設(shè)備、減柜員、減成本，增營銷能力、增風(fēng)控能力，改運營制度流程）為主要內(nèi)容推進(jìn)網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展線上渠道，截至2019年末全部網(wǎng)點實現(xiàn)智能化，將2.41萬名柜面人員充實至營銷服務(wù)崗位。
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在國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼看來，此前部分銀行在社區(qū)支行建設(shè)上過于冒進(jìn)也是近年來社區(qū)支行裁撤較多的主要原因。銀保監(jiān)會金融許可信息系統(tǒng)顯示，今年以來，社區(qū)支行網(wǎng)點關(guān)閉403家，開業(yè)196家，凈關(guān)閉207家。
此外，值得一提的是，今年5月份以來，蒙商銀行逐步承接原包商銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)點，期間原包商銀行有294家網(wǎng)點關(guān)閉，蒙商銀行新開業(yè)了250家網(wǎng)點。
大行、中小銀行如何應(yīng)對？
如果隨機(jī)調(diào)查幾位年輕人，近一年去過幾次銀行，大部分答案可能是0次，部分甚至已經(jīng)有好幾年沒去銀行了。中國銀行業(yè)協(xié)會*數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2016-2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90％以上。
同時據(jù)研究報告顯示，網(wǎng)點是銀行*為昂貴的渠道資源，而在競爭的壓力下，網(wǎng)點的租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求在大幅被動上升，這加大了網(wǎng)點的盈利壓力。
多種證據(jù)表明，銀行網(wǎng)點的發(fā)揮作用越來越小，那么各類型商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對？
在麥肯錫全球董事合伙人周寧人看來，當(dāng)前銀行急需明確網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)渠道各自如何定位，“我們發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點主要是服務(wù)中*客戶大額理財產(chǎn)品的咨詢以及規(guī)劃的訴求?！?/span>
“每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶基礎(chǔ)都不同，應(yīng)做好差異化的戰(zhàn)略定位。以美國社區(qū)銀行未為例，他們采用線上線下相結(jié)合，對線下營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行轉(zhuǎn)化，逐步把網(wǎng)點從銷售產(chǎn)品的窗口轉(zhuǎn)化為客戶體驗的場所，甚至把網(wǎng)點當(dāng)成客戶展示產(chǎn)品的一個場所。”證監(jiān)會原主席肖剛曾談及中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題時表示。
記者注意到，近年來六大行均在進(jìn)行網(wǎng)點數(shù)字化、場景化轉(zhuǎn)型升級。如工商銀行2019年在北京發(fā)布新一代智慧銀行旗艦店，打造“技術(shù)驅(qū)動、服務(wù)協(xié)同、場景鏈接、生態(tài)融合”的新一代智慧網(wǎng)點；建設(shè)銀行將營業(yè)網(wǎng)點打造成為鏈接線上平臺與周邊社區(qū)；中國銀行打造線上線下有機(jī)融合、金融非金融無縫銜接的業(yè)務(wù)生態(tài)圈。
一位湖北地區(qū)的中小銀行人士則表示，與國有大行相比，中小銀行網(wǎng)點在數(shù)字化建設(shè)方面相對滯后，“但是中小銀行在客戶群體方面與國有大行有一定差別，這些人群對實體網(wǎng)點依賴性相對較大，在有實體網(wǎng)點的銀行儲蓄也會讓他們更加安心。”
“對于那些習(xí)慣于柜面服務(wù)的客戶，銀行要與時俱進(jìn)安排好服務(wù)升級，追求樸素實用和人文關(guān)懷。”一位金融科技*如是稱。
人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及相關(guān)科技在取代現(xiàn)有工作崗位的同時，也能創(chuàng)造大量新就業(yè)。普華永道預(yù)測，未來20年新技術(shù)對我國就業(yè)的總體影響相當(dāng)于凈增加約9,000萬個就業(yè)崗位，換言之變化將以結(jié)構(gòu)性為主，現(xiàn)有勞動力的技能提升是關(guān)鍵。近一兩年隨著對新科技的投入和應(yīng)用，我國銀行業(yè)面臨人員結(jié)構(gòu)調(diào)整，保險營業(yè)員的規(guī)模將見頂，券商減員的情況也時有出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)*總體判斷是，未來新科技對金融就業(yè)總體上的影響是結(jié)構(gòu)性的，未來的從業(yè)者需要更高的素質(zhì)，并成為復(fù)合型人才。2020年，正是是金融從業(yè)人員加速轉(zhuǎn)型的一年。
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